Relay y Mercury aceptan LLCs de no residentes y suelen aprobar en un rango que va de unos días a dos o tres semanas. La diferencia práctica: Mercury es cien por ciento en línea con una lista de países que cambia, mientras Relay añade con frecuencia una videollamada de verificación. Con un expediente limpio, la velocidad la define tu documentación, no la fintech.
Tienes la LLC, tienes el EIN y cada día sin cuenta es un cliente que no puede pagarte. La pregunta ya no es si abrir en una fintech, sino en cuál. Empieza por los pros y contras de ambas y decide con criterios, no con foros.
¿Qué comparten Relay y Mercury antes de compararlas?
Las dos operan con bancos socios: tu dinero queda en instituciones con seguro FDIC pass-through de hasta $250,000 por depositante y banco. Ninguna acepta depósitos de efectivo y ninguna exige que vivas en Estados Unidos.
Eso las pone en la misma liga. Si alguna vez te preguntaste si tu fintech quiebra qué pasa con tu saldo, la respuesta corta es que el respaldo real está en esos bancos socios, no en la app.
También comparten filosofía: onboarding digital, soporte por escrito y cero sucursales. Si tu operación exige ventanilla, ninguna de las dos es tu respuesta completa y conviene saberlo antes de aplicar.
Países aceptados: el filtro que decide antes que tú
Mercury mantiene una lista de países de residencia restringidos que cambia sin previo aviso; Relay aplica sus propios criterios, también variables. Ninguna lista copiada de un foro es confiable por más de unos meses.
La jugada correcta: declara tu residencia real y verifica la política vigente el día que apliques. Si tu país está bloqueado en una, la otra puede aceptarlo; por eso conviene no casarse con ninguna.
Y no maquilles la residencia con direcciones prestadas: la verificación lo detecta y conviertes un simple rechazo en un expediente marcado por datos falsos. Cada caso tiene aristas; valida el tuyo antes de aplicar.
Documentos: los mismos papeles, con un matiz
Ambas piden lo esencial: Articles of Organization, carta del EIN, la CP575 o su duplicado 147C, pasaporte vigente y una descripción del negocio con web que la respalde. A veces suman comprobante de domicilio.
Si todavía no tienes el número fiscal, primero hay que conseguir tu EIN rápido: sin esa carta, ninguna de las dos deja avanzar la solicitud.
El matiz está en la verificación: Relay suele cerrar dudas con una videollamada; Mercury resuelve por escrito, pidiendo documentos o aclaraciones adicionales.
¿Cuál abre más rápido en la práctica?
Las dos se mueven en el mismo rango: de unos días a dos o tres semanas. La velocidad depende menos de la marca y más de tu expediente: nombres idénticos en todos los papeles, PDF completos y una web que confirme lo declarado.
La videollamada de Relay puede parecer un paso extra, pero a menudo acelera: resuelves en quince minutos lo que por correo tomaría varios intercambios.
Un truco de veteranos: responde cualquier solicitud de información el mismo día. Cada aclaración pendiente devuelve tu expediente al final de la cola de revisión, y ahí es donde se pierden las semanas.
La comparativa criterio a criterio
Antes de elegir, mira la comparativa de las dos fintech con tus prioridades delante. Este es el resumen honesto:
| Criterio | Mercury | Relay |
|---|---|---|
| Proceso de apertura | Cien por ciento en línea | En línea, con posible videollamada |
| Lista de países | Propia, cambia sin aviso | Propia, también variable |
| Depósitos de efectivo | No acepta | No acepta |
| Seguro de depósitos | FDIC pass-through vía bancos socios | FDIC pass-through vía bancos socios |
| Tiempo típico de aprobación | De días a 2-3 semanas | De días a 2-3 semanas |
Transferencias y movimientos: lo que usarás a diario
En ambas, el ACH es gratuito y tarda de 1 a 3 días; el wire doméstico cuesta entre $15 y $45; las transferencias instantáneas llevan una comisión pequeña. Zelle casi nunca está disponible en estas fintech, así que no lo prometas a tus clientes.
Para pagos recurrentes a proveedores, programa ACH con anticipación y reserva el wire para urgencias reales. Esa sola disciplina ahorra más de lo que parece a fin de mes.
¿Y el efectivo? No existe en este mundo: si tu modelo depende de depositar billetes, ninguna de las dos te sirve como cuenta única y necesitarás un banco con ventanilla en tu ecuación.
Tarjetas y cobros: el día a día del negocio
Las dos emiten tarjetas de débito de la LLC para gastos del negocio, con controles por usuario. Para cobrar, conectas tu procesador y listo: si vendes en línea, revisa qué necesitas para aceptar Apple Pay y Google Pay desde tu checkout.
Un detalle que agradecerás en las verificaciones de Stripe o Amazon: ambas generan estados de cuenta en PDF con el nombre y la dirección de tu LLC. Descárgalos completos, sin recortar, porque las plataformas rebotan documentos editados.
Cuentas y subcuentas para ordenar el dinero
Las dos permiten separar saldos por propósito: impuestos, nómina de contratistas, reserva. Ese orden interno luego se agradece cuando llega la hora de las declaraciones informativas de la LLC.
¿Aplicar a las dos a la vez? Sí, y con motivo
La quiebra de Synapse en 2024 congeló fondos de clientes durante meses sin que ningún banco quebrara. La lección quedó grabada: nunca dependas de una sola cuenta operativa.
Aplicar a ambas no penaliza y te deja respaldo desde el día uno. Si además mueves varias divisas, completa el mapa revisando las limitaciones de Wise Business antes de sumarla como tercera pata.
Prepara una solicitud que pase a la primera
- Reúne Articles, carta del EIN y pasaporte en PDF completos y legibles.
- Publica una web coherente con tu giro y tus datos de contacto.
- Describe actividad, montos y países de tus clientes sin inflar nada.
- Prepara respuestas cortas sobre fuente de fondos y clientes principales.
- Aplica a ambas y quédate donde el onboarding fluya mejor.
La solicitud perfecta no existe, pero la consistente sí: que cualquier analista pueda cruzar formulario, documentos y web sin encontrar una sola contradicción. Ese es el estándar que aprueba.
Si prefieres no ir a ciegas, el servicio de cuenta bancaria de American Prana, que ha acompañado más de 2,800 LLCs, prepara el expediente contigo; Mercury y Relay son sus partners oficiales. Puedes empezar hoy mismo con la guía para abrir cuenta en Mercury paso a paso.
Preguntas frecuentes
¿Relay o Mercury: cuál aprueba más rápido a un no residente?
Ninguna gana por diseño: ambas aprueban entre unos días y dos o tres semanas. La variable decisiva es tu expediente: documentos completos, nombres idénticos en Articles y carta del EIN, y una web que confirme la actividad declarada. La videollamada de Relay puede incluso acortar el proceso al resolver dudas en una sola sesión.
¿Qué documentos piden Relay y Mercury para una LLC?
Lo mismo en esencia: Articles of Organization, carta del EIN (CP575 original o duplicado 147C), pasaporte vigente y una descripción del negocio respaldada por tu sitio web. En algunos casos suman comprobante de domicilio. Los rechazos suelen venir de archivos recortados o ilegibles, no de requisitos exóticos, así que cuida la calidad de cada PDF.
¿Puedo tener cuenta en Relay y en Mercury a la vez?
Sí, y es una práctica sana. Tras el caso Synapse de 2024, cuando fondos de clientes quedaron congelados meses sin quiebra bancaria, mantener una segunda cuenta operativa dejó de ser paranoia y se volvió higiene financiera. Reparte saldos, deja métodos de cobro configurados en ambas y ninguna revisión te detendrá el negocio.
¿Mi dinero está asegurado en estas cuentas de no residente?
Sí, mediante el esquema pass-through: Relay y Mercury depositan tu dinero en bancos socios donde aplica el seguro FDIC de hasta $250,000 por depositante y banco; con sweep networks la cobertura puede multiplicarse. Ojo: ese seguro cubre la quiebra del banco, no problemas operativos de la plataforma, por eso la cuenta de respaldo sigue siendo obligatoria.