Martes por la mañana. Un emprendedor de Guadalajara ya tenía su LLC lista, su cliente en Texas listo para pagar y... ningún sitio donde meter el dinero.
El banco de siempre le pedía SSN. Otro le pedía viajar a Miami en persona. Un tercero simplemente no contestó el correo.
Suena familiar, ¿verdad? Tienes empresa en EE.UU., pero vives a miles de kilómetros y ningún banco tradicional quiere saber de ti.
Buenas noticias: en 2025 eso ya no es tu problema. Aquí van las plataformas que te abren cuenta en dólares desde tu sofá, con sus letras pequeñas incluidas.
Mercury: la favorita de las startups (y con razón)
Mercury no es un banco de toda la vida. Es una fintech de EE.UU. que guarda tu dinero en bancos socios con seguro FDIC.
Traducción: tus depósitos están protegidos hasta 250.000 dólares, y todo se abre 100% en línea. Nada de SSN ni ITIN.
¿Qué necesitas para entrar?
- Tu LLC con sus Articles y el EIN.
- Pasaporte vigente.
- Una dirección física (puede ser extranjera).
- Un argumento del negocio: web, clientes en EE.UU., algo real.
Lo mejor: casi no cobra comisiones. Sin cuota mensual, sin depósito mínimo, wires y ACH en USD gratis. Tarjetas virtuales ilimitadas y hasta 14 subcuentas.
Registras en su web, subes papeles, pasas el filtro KYC y en pocos días operas.
Ahora viene la parte que duele: su control de cumplimiento es estricto. Sin efectivo, sin cheques, soporte solo digital. Y a veces rechazan solicitudes sin explicarte por qué. Ojo con eso.
Relay: cuando quieres orden entre tanta subcuenta
Relay también es fintech gringa, apoyada en bancos como Evolve y Thread. Cuentas comerciales en dólares, LLC de extranjeros bienvenidas.
Su truco: hasta 20 subcuentas y montones de tarjetas. Ideal si quieres separar gastos por proyecto sin volverte loco.
Sede en Canadá, pero regulada en EE.UU. y con bancos FDIC. Otra vez, protección hasta 250.000 dólares.
Requisitos: tu LLC con EIN, pasaporte extranjero, dirección en EE.UU. (suele valer la del agente registrado) y el formulario W-8BEN-E para dejar claro que no eres residente.
Cero comisiones mensuales, ACH gratis, wire entrante gratis. El saliente cuesta 5 dólares doméstico y 10 internacional. Un pastón, vaya.
Aprobación en 1-2 días. Se integra con Stripe y PayPal.
Menos famosa que Mercury, pero con pocas quejas de cierres repentinos. A veces lo aburrido es lo confiable.
Wise Business: la reina de las divisas
Wise (la que antes era TransferWise) es británica y no es banco: es una EMI. Pero para un emprendedor internacional, es oro.
Con una sola cuenta consigues datos bancarios locales en EE.UU., Reino Unido, la UE y más. Conviertes más de 40 divisas al tipo de cambio real.
Aguas con esto: los fondos no tienen seguro FDIC. Se custodian en bancos de primer nivel, pero de forma segregada, no asegurada.
Para abrir: regístrate, ten tu LLC y EIN, sube la carta del EIN, el certificado de formación, pasaporte y prueba de domicilio. Pagas unos 31 dólares únicos para desbloquear los datos bancarios locales.
Sin cuota mensual. Comisiones de conversión entre 0,4% y 1%. Recibir ACH y SEPA es gratis; los wires SWIFT en USD cuestan ~4,14 dólares.
¿La pega? Nada de Zelle ni efectivo, algunos límites al principio y ese pago de activación. Si tu LLC cobra en varias monedas, aun así compensa.
Y ya que hablamos de fronteras: si tu negocio es de esos que se manejan desde una maleta, échale un ojo a esta guía sobre los mejores bancos para nómadas digitales en 2025.
Payoneer y Airwallex: los que piensan en grande
Payoneer, el estándar de los marketplaces
Nació en EE.UU. y lo usa medio mundo para cobrar en Amazon, Fiverr y compañía. No es banco: es una plataforma de cuentas receptoras en USD, EUR, GBP y más.
Registras la cuenta de empresa con tu LLC, subes identidad, domicilio, EIN y estatutos. Asocias tu banco local para retirar.
Abrir es gratis, pero hay letra pequeña: 29,95 dólares al año por inactividad y otros 29,95 por la tarjeta. Recibir ACH o SEPA es gratis, pero convertir moneda para retirar puede llevarse un 2-3% de spread.
Disponible en casi cualquier país e integrado con miles de marketplaces. A cambio, tipo de cambio menos amable que Wise y riesgo de congelamientos si algo les huele raro.
Airwallex, para escalar de verdad
Fintech global nacida en Australia. Cuentas multidivisa, pasarela de pagos y API para empresas en expansión. USD, EUR, GBP, AUD, HKD y más.
Sus conversiones son de las mejores: margen desde 0,2%. Y a diferencia de Wise, sus cuentas en USD sí están respaldadas por un banco con FDIC (Community Federal Savings Bank).
Requisitos más serios: LLC en un país soportado, pasaporte de todos los beneficiarios con más del 25%, papeles de la LLC y una explicación detallada del negocio, volumen y países.
Apertura gratis, sin cuota mensual, transferencias locales entrantes gratis. Tarjetas virtuales y físicas sin cuotas.
La verificación tarda una semana aproximadamente. Es más B2B, soporte casi todo en inglés y cubre unas 11 monedas locales. Para volar alto, currártelo vale la pena.
Global66: tu puente de vuelta a casa
Y aquí viene lo que nadie te cuenta: ninguna de las anteriores te "baja" los dólares a tu cuenta local sin dolor. Global66 sí.
Es una fintech chilena de 2018, con cuentas multidivisa (USD, EUR, MXN, ARS, CLP) y foco total en América Latina. Opera en Argentina, Colombia, Perú, México, Ecuador y más.
Detalle curioso: paga hasta 6% de interés en dólares depositados.
Pero ojo con la trampa: no abre cuentas a nombre de tu LLC. Solo a personas o empresas locales de esos países. Es el eslabón final, no la cuenta principal de tu negocio.
Requisitos: ser residente donde opera, subir identidad, selfie y pasar su KYC. Apertura y mantenimiento gratis, comisiones de 0,5%-1%, tarjeta Mastercard sin cuota de manejo. Soporte en español, que se agradece.
La estrategia que usan los que ya saben
Nadie dijo que tuvieras que casarte con una sola plataforma. Los más listos combinan.
- Mercury o Relay: tu cuenta principal en dólares, con FDIC, para Stripe o Amazon.
- Wise: para mover euros y otras divisas barato.
- Airwallex: si tu volumen internacional se dispara.
- Payoneer: para marketplaces, aunque cobre más al convertir.
- Global66: para aterrizar tus fondos en LatAm.
Mercury para el día a día, Wise para los euros. Sencillo y sin fronteras.
Tener cuenta en Mercury o Airwallex no te libra del IRS. Cobrar es una cosa; declarar, otra bien distinta.
Si quieres explorar más opciones digitales antes de decidir, tenemos una guía con los 7 mejores neobancos de EE.UU. para operaciones sencillas y funciones innovadoras.
Antes de abrir cuenta, ten esto en orden
Todas estas fintechs te pedirán lo mismo: LLC bien formada, EIN y papeles limpios. Si eso cojea, tu solicitud se cae. Así de simple.
Y sí, tú, el que lleva seis meses "a punto de empezar": la cuenta bancaria no llega antes que la empresa.
Si aún andas viendo cómo entrar al mercado gringo con reglas claras, revisa las 5 visas para iniciar un negocio en EE.UU. y ubica tu escenario.
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